Es gibt zwei Dinge, die die meisten Menschen mit finanziellem Gewissen anstreben: reich in den Ruhestand zu gehen oder früher in Rente zu gehen. Aber was ist besser?
Viele Menschen, die noch nicht im Ruhestand sind, glauben, dass eine vorzeitige Pensionierung fantastisch klingt, zumal es so viele sind von der Arbeit losgelöst. Wer möchte andererseits nicht reich in Rente gehen? Um jedoch reich in den Ruhestand zu gehen, muss man in der Regel jahrzehntelang arbeiten oder mit einer Investition oder Karriere wirklich Glück haben.
Als jemand, der 2012 mit 34 Jahren angeblich vorzeitig in den Ruhestand ging, kann ich getrost sagen, dass es weitaus besser ist, früh in Rente zu gehen, als reich in den Ruhestand zu gehen – vorausgesetzt, reich in Rente zu gehen bedeutet, viel später im Leben in Rente zu gehen.
Ich sage das, weil ich nach mehr als 13 Jahren auf dem Weg in den Ruhestand jetzt mehr Geld habe als zu Beginn meiner Pensionierung. Wenn ich vergleiche, wie es war, mit 34 in den Ruhestand zu gehen, mit dem Geld, das ich hatte, mit dem Geld, das ich mit 47 angesammelt habe, kann ich ohne zu zögern sagen: Ich würde die Zeit und Freiheit, die ich hatte, nicht gegen den zusätzlichen Reichtum eintauschen. Nicht einmal annähernd.
So bestimmen Sie, ob Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen oder reich (und älter) werden sollten
Lassen Sie uns einige Zahlen aufschlüsseln, um zu veranschaulichen, warum ein früher Ruhestand besser ist als ein reicher und älterer Ruhestand.
Nehmen wir an, Sie haben nach 17 Jahren des Arbeitens, Sparens und Investierens ein Nettovermögen von 1 Million US-Dollar angesammelt – 400.000 US-Dollar an Eigenheimkapital und 600.000 US-Dollar im S&P 500. Sie sind 40 Jahre alt. Wenn Sie in einer großen Küstenstadt leben, gelten Sie als „Coast FIRE“, da eine Abhebungsrate von 4 % einen bescheidenen Lebensstil ermöglicht.
Gehen Sie nun davon aus, dass Ihr Nettovermögen in den nächsten 20 Jahren jährlich um 6 % wächst, ohne dass Sie arbeiten. Mit 60 würde Ihr Nettovermögen 3,2 Millionen US-Dollar erreichen. Bei einer Abhebungsrate von 4 % könnten Sie vor Steuern 128.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben, obwohl die Inflation diese Kaufkraft halbieren würde.
Wenn Sie alternativ weiterarbeiten und mehr als 20.000 US-Dollar pro Jahr sparen würden, um die Wachstumsrate Ihres Nettovermögens auf 10 % pro Jahr zu steigern, würde Ihr Nettovermögen bis zum Jahr 60 auf 6,7 Millionen US-Dollar anwachsen. Sie könnten dann 268.000 US-Dollar pro Jahr abheben.
Der Unterschied im Nettovermögen zwischen einer Erwerbstätigkeit für weitere 20 Jahre und einer Nichterwerbstätigkeit beträgt 3,5 Millionen US-Dollar (6,7 Millionen US-Dollar – 3,2 Millionen US-Dollar). Fragen Sie sich nun: Lohnt es sich, 40.000 weitere Stunden für 3,5 Millionen US-Dollar mehr zu arbeiten, wenn alle Grundbedürfnisse befriedigt sind?
Angesichts der Tatsache, dass die Mehrheit der amerikanischen Arbeitnehmer ihren Job nicht genießt, ist die Antwort klar: Etwa 40.000 Stunden damit zu verbringen, etwas zu tun, das man nicht liebt, lohnt sich nicht. Die meisten Jobs werden nach 10 Jahren langweilig, und mit 40 Jahren hat man nach dem College bereits 17 Jahre investiert.
Sofern Ihnen Ihre Arbeit nicht sehr am Herzen liegt – etwa Leben retten –, ist es weitaus sinnvoller, mit weniger Geld vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, als viel später mit mehr Geld in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie es opfern, Jahre damit zu verbringen, etwas zu tun, das keinen großen Wert bietet, fürchte ich, dass Sie mit tiefem Bedauern auf Ihr Leben zurückblicken werden.
Wenn Sie nicht mehr da sind, wird es niemanden mehr interessieren, dass Sie 40 Jahre damit verbracht haben, Teenager von einer Social-Media-Plattform abhängig zu machen, nur um die Werbeeinnahmen zu steigern. In 30 Jahren wird sich niemand an Sie erinnern, weil Sie ein zuckerhaltiges Getränk erfunden haben, das eine Diabetes-Krise ausgelöst hat. In 20 Jahren wird es niemanden mehr interessieren, dass Sie einem Vermögensverwalter geholfen haben, sein Vermögen zu vermehren, damit er eine 50-Millionen-Dollar-Villa in Aspen kaufen konnte. Und in 10 Jahren werden die Bürger auch all die Regierungskriminalität vergessen, die unter Ihrer politischen Führung stattgefunden hat.
Die einzigen Menschen, die Sie vermissen werden, wenn Sie nicht mehr da sind, sind Ihre Lieben und die Menschen, denen Sie direkt geholfen haben.
Der Betrag, mit dem Sie vorzeitig in Rente gehen, ist von Bedeutung
Natürlich kann es riskant sein, mit zu wenig Geld vorzeitig in Rente zu gehen. Nehmen wir an, Sie gehen mit 500.000 US-Dollar halb in den Ruhestand und verbringen mehr als 40 Stunden pro Woche damit, sich als Online-Unternehmer zu betätigen. Dann sind Sie nicht wirklich im Ruhestand – Sie haben lediglich den Beruf gewechselt.
Um den vorzeitigen Ruhestand wirklich besser zu gestalten als den Ruhestand als reich und älter, müssen Sie über genügend passives Einkommen verfügen, um Ihren Lebensunterhalt zu decken. Andernfalls machen Sie sich selbst vor, Sie wären im Ruhestand, während:
- Verlassen Sie sich darauf, dass Ihre Partnerin weiterhin einem Job nachgeht, den sie nicht mag
- Ich mache mir Sorgen darüber, neue Wege zum Geldverdienen zu finden
- Deine Seele opfern, um Geld zu verdienen
- Opfern Sie Ihren Frieden und Ihr Glück für finanziellen Gewinn
Wenn Ihr passives Einkommen Ihre Grundbedürfnisse deckt, werden Sie schnell merken, dass ein früher Ruhestand besser ist als länger zu arbeiten, nur um mehr Geld zu verdienen. Der Wert der Freiheit ist unbezahlbar. Früher oder später werden Sie sinnvollere Dinge finden, mit denen Sie Ihre Freizeit verbringen können.
Auch das Alter, in dem Sie reich in Rente gehen, ist wichtig
Je länger es dauert, bis Sie reich in Rente gehen, desto eher werden Sie natürlich lieber früher in Rente gehen. Welchen Sinn hat es, mit 75 in den Ruhestand zu gehen, wenn man nur so wenig Zeit und Kraft hat, um sein Vermögen zu genießen?
Als Argument für einen vorzeitigen Ruhestand glaube ich, dass die Kluft zwischen einem frühen und einem reichen Ruhestand groß ist muss mindestens 10 Jahre betragen. Zum Beispiel ist es ein Widerspruch, mit 35 in den frühen Ruhestand zu gehen oder mit 45 reich in Rente zu gehen. Wenn es jedoch 11 oder mehr Jahre dauert, bis man als Reicher in Rente geht, spricht jedes weitere Jahr für einen vorzeitigen Ruhestand.
Sobald der Unterschied 20 Jahre beträgt, ist es fast sicher, dass ein früher Ruhestand die bessere Wahl ist als ein reicher Ruhestand. Wir haben nur noch etwa 80 Jahre zu leben, und 20 Jahre machen 25 % der durchschnittlichen Lebenserwartung aus. Niemand sollte so viel Zeit opfern, nur um mehr Geld anzuhäufen, als er braucht!
Die Definition von reich ist subjektiv
Der letzte Faktor bei der Entscheidung, ob es besser ist, früher oder reich in den Ruhestand zu gehen, ist die Definition, was „reich“ wirklich bedeutet. Das Konzept, reich in den Ruhestand zu gehen, ist subjektiv. Wenn Sie ein Top-1-Prozent-Einkommen von 650.000 US-Dollar erzielen, gelten Sie möglicherweise als reich, vorausgesetzt, es ist nachhaltig und Sie geben nicht alles aus. Wenn Ihr Top-1-Prozent-Nettovermögen über 13 Millionen US-Dollar beträgt, sind Sie zweifellos reich.
Reich zu sein bedeutet jedoch auch, gesund zu sein, starke Freundschaften zu schließen und über genügend Kapitalerträge zu verfügen, um den Lebensunterhalt zu decken. Wenn Sie also entscheiden, ob es besser ist, reich in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie abwägen, ob sich die Arbeitsstunden, die Sie aufwenden müssen, um diese „reiche Rentenzahl“ zu erreichen, wirklich lohnen.
Lohnt es sich, mehr als 10 Jahre zu investieren, um ein Top-1-Prozent-Nettovermögen zu erreichen? Das hängt davon ab, wie sehr Sie Ihren Job genießen – oder verabscheuen – und wie viel körperliche und geistige Belastung er für Sie bedeutet. Jedes Jahr sehen wir, wie NFL-Spieler in ihrer besten Zeit aufgrund der gesundheitlichen Risiken, die das Fußballspielen mit sich bringt, Millionen Menschen davonlaufen lassen.
Persönlich ist es keinen Geldbetrag wert, mehr als ein Jahrzehnt Ihres Lebens dafür zu opfern, insbesondere wenn Sie das mittlere Alter überschritten haben. Zeit ist viel zu kostbar, um sie mit etwas zu verschwenden, das Ihnen keinen Spaß macht. Klar, mit 57 Jahren 10 Milliarden Dollar zu haben, wäre toll, aber das ist es mir nicht wert, wenn ich zu viel Zeit ohne meine Familie opfern muss.
Auch hier vergleichen wir die Möglichkeit, vorzeitig in Rente zu gehen, mit einer Pensionierung mit enorm viel Geld. Dies ist keine Diskussion über den Weg von der Armut zu unglaublichem Reichtum, der es wert ist, sich über Jahrzehnte hinweg abzumühen. Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen können, verfügen Sie per Definition über ausreichend Vermögen, um frei zu sein.
Der Schlüssel liegt darin, sich im Ruhestand an veränderte Bedürfnisse anzupassen
Ich halte mich für einen Versager im Vorruhestand, weil ich falsch eingeschätzt habe, wie viel Geld ich wirklich habe gesucht nach fünf Jahren in den Vorruhestand. Ich habe auch nicht genau vorhergesagt, wie viel ich benötigt aufgrund der Vergrößerung meines Haushalts.
Im Jahr 2012 ging ich mit einem passiven Einkommen von etwa 80.000 US-Dollar pro Jahr in den Ruhestand, was meiner Meinung nach für mich und meine Frau ausreichen würde, um für den Rest unseres Lebens bequem zu leben. Wir hatten geplant, nach Honolulu umzuziehen, nachdem sie 2015 ihr Abfindungspaket ausgehandelt hatte, mit dem Ziel, die Ausgaben zu senken und unseren Lebensstil zu verbessern.
Als sie jedoch in den Ruhestand ging, wollten wir reisen – und das taten wir auch, indem wir zwei Jahre lang jedes Jahr zehn Länder besuchten. Dann wollten wir Kinder haben, und nach einigen Herausforderungen bekamen wir 2017 unseren Sohn. Da wir mit San Francisco besser vertraut waren als mit den Anforderungen des Elternseins, beschlossen wir zu bleiben. Sieben Jahre später, mit einem weiteren Kind und steigenden Kosten für alles, sind wir immer noch hier in der Bucht.
Ein großer Teil eines erfolgreichen Lebensstils im Vorruhestand besteht darin, Ihre finanziellen Fehleinschätzungen zu erkennen, sie zu akzeptieren und dann Maßnahmen zu ergreifen, um Ihre Situation zu verbessern. Im Ruhestand steckt man nie ganz fest. Für mich bedeutete die Anpassung, meine Vermögensallokation zu ändern, um bei Bedarf mehr Einkommen zu generieren und durch Beratung zusätzliche Einnahmen zu erzielen.
Da ich gerne schreibe, war es ein Bonus, durch Bücher und „Financial Samurai“ zusätzliches Einkommen zu generieren. Ich würde unabhängig davon schreiben, ob ich damit Geld verdiene, wie ich es in den Anfangsjahren dieser Website getan habe.
Schätzen Sie bitte mehr Zeit als Geld
Jetzt, da ich Ende 40 bin und immer noch in San Francisco lebe, kenne ich viele ultrareiche Leute mit einem Nettovermögen von mehr als 20 Millionen Dollar – einige haben sogar 100 Millionen Dollar, 500 Millionen Dollar oder 1 Milliarde Dollar. Doch trotz ihres Reichtums tragen sie die gleichen Sorgen, Belastungen und Gesundheitsprobleme wie diejenigen, die weitaus weniger haben.
Manche haben Glück und lieben ihre Arbeit, aber viele mühen sich weiter ab und halten an ihrem Status in der Gesellschaft fest, in der Hoffnung, noch reicher zu werden als ihre Altersgenossen. Dennoch bin ich mir nicht sicher, ob sie sich zehn Jahre später erfüllter fühlen werden. Es ist schwer, auf Geld und Status zu verzichten, selbst wenn man genug davon hat.
Abgesehen von der Möglichkeit, privat zu fliegen oder in Häusern mit einem Wert von mehr als 10 Millionen US-Dollar zu leben, ist ihr Leben nicht viel besser als das derer, die mit viel weniger Geld früh in Rente gegangen sind. Sicher, die reichen Rentner können problemlos 100.000 US-Dollar an die Privatschulen ihrer Kinder spenden und sich dabei der Verehrung des Schulleiters und des Personals erfreuen, aber darüber hinaus gibt es keinen großen Unterschied.
Wenn Sie sich also zwischen einem frühen oder einem reichen Ruhestand entscheiden, sage ich: Gehen Sie früher in den Ruhestand. Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, geben Sie Ihrem wertvollsten Gut den Vorrang: Zeit. Wenn Sie der Zeit Priorität einräumen, werden Sie im Falle eines frühen Todes weniger Reue empfinden. Wenn Sie leben und später entscheiden, dass Sie mehr Geld benötigen oder wollen, können Sie jederzeit einen Teil Ihrer Verdienstfreiheit zur Verfügung stellen.
Es gibt immer einen weiteren Dollar zu verdienen, aber nie wieder einen zweiten zu erschaffen. Sobald Ihre Grundbedürfnisse erfüllt sind, werden Sie es viel mehr bereuen, Zeit geopfert zu haben als Geld.
Das ideale Szenario ist natürlich, sowohl reich als auch früh in den Ruhestand zu gehen. Aber selbst dann können sich Zeit und Geld der Welt ohne ein sinnvolles Leben schnell bedeutungslos anfühlen.
Leserfragen
Würden Sie lieber früher oder reich in den Ruhestand gehen und warum? Wenn die meisten Menschen ihren Job nicht mögen, warum arbeiten sie dann weiter, nachdem sie ein Einkommen angehäuft haben, das groß genug ist, um bis ans Ende ihrer Tage glücklich zu leben?
Da die Volatilität an den Aktienmärkten zurückkehrt und eine mögliche Rezession droht, ist es wichtiger denn je, sich einer Finanzprüfung zu unterziehen. Empower bietet derzeit für einen begrenzten Zeitraum eine kostenlose und unverbindliche Finanzberatung an.
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