Ohne eine Überschwemmungsversicherung können einige Menschen möglicherweise mit Hilfe von Wohltätigkeitsorganisationen den Wiederaufbau durchführen, die meisten anderen werden jedoch auf sich allein gestellt sein.
Eine Woche, nachdem Hurrikan Helene den Südosten der USA verwüstet hat, ringen die am härtesten betroffenen Hausbesitzer damit, wie sie möglicherweise für die Überschwemmungsschäden aufkommen könnten, die durch einen der tödlichsten Stürme auf dem Festland in der jüngeren Geschichte entstanden sind.
Der Sturm der Kategorie 4, der am 26. September erstmals die Golfküste Floridas traf, hat Billionen Gallonen Wasser über mehrere Bundesstaaten geschleudert und eine katastrophale Spur der Zerstörung hinterlassen, die sich über Hunderte von Kilometern landeinwärts erstreckt. Laut Statistiken des National Hurricane Center sind mehr als 200 Menschen bei dem mittlerweile tödlichsten Hurrikan seit Katrina ums Leben gekommen, der das amerikanische Festland heimgesucht hat.
West-North Carolina und die Gegend um Asheville wurden besonders hart getroffen. Überschwemmungen zerstörten Gebäude, Straßen, Versorgungseinrichtungen und Land auf eine Art und Weise, mit der niemand gerechnet hatte, geschweige denn vorbereitet war. Auch Binnengebiete in Teilen von Georgia und Tennessee wurden ausgewaschen.
Das Viertel Oak Forest im Süden von Asheville macht seinem Namen alle Ehre: Bäume ragen über Häuser im Ranch-Stil aus den 1960er-Jahren auf großen Grundstücken empor. Doch am 27. September, als Helenes Überreste durch den Westen von North Carolina fegten, stürzten viele dieser Bäume um und landeten manchmal auf Häusern.
Julianne Johnson sagte, sie sei gerade aus dem Keller nach oben gekommen, um ihrem fünfjährigen Sohn beim Aussuchen der Kleidung zu helfen, als ihr Mann an diesem Tag zu schreien begann, dass eine riesige Eiche schräg über den Hof fiele. Der Baum verfehlte das Haus größtenteils, zerstörte aber dennoch einen Teil einer Metallveranda und beschädigte das Dach. Dann, sagte Johnson, sei ihr Keller überflutet worden.
Am Freitag wurde eine blaue Plane mit einem Ziegelstein auf dem Dach befestigt. Ein durchnässter Teppich, den die Familie herausgerissen hatte, lag an der Seite des Hauses und wartete darauf, auf die Mülldeponie gebracht zu werden. Da sie keinen Mobilfunkanschluss oder Internetzugang hatte, sagte Johnson, sie könne erst vier Tage nach dem Sturm einen Antrag auf eine Hausratversicherung stellen.
„Es hat eine Weile gedauert, bis ich diesen Anruf getätigt habe“, sagte sie. „Ich habe noch keinen Einsteller.“
Dach- und Baumschäden werden wahrscheinlich von der durchschnittlichen Hausratversicherung abgedeckt. Aber Johnson hat, wie viele Hausbesitzer, keine Überschwemmungsversicherung und ist sich nicht sicher, wie sie diesen Teil des Schadens bezahlen soll.
Diejenigen, die sich von dem Sturm erholen, werden überrascht sein, dass Hochwasserschäden eine völlig andere Sache sind. Versicherungsexperten und -experten warnen seit langem, dass Hausratversicherungen Überschwemmungsschäden am Haus in der Regel nicht abdecken, auch wenn sie befürworten, dass es überall dort, wo es regnet, zu Überschwemmungen kommen kann. Denn Überschwemmungen sind nicht nur Meerwasser, das ins Land eindringt, sondern auch Uferwasser sowie Schlammlawinen und sintflutartige Regenfälle.
Die meisten privaten Versicherungsgesellschaften bieten jedoch keine Hochwasserversicherung an, so dass das von der Federal Emergency Management Agency betriebene National Flood Insurance Program der Hauptanbieter für diesen Versicherungsschutz für Wohnhäuser ist.
Der Kongress hat das bundesstaatliche Hochwasserversicherungsprogramm vor mehr als 50 Jahren ins Leben gerufen, als viele private Versicherer aufhörten, Policen in Hochrisikogebieten anzubieten.
Den neuesten Daten der FEMA zufolge sind in North Carolina 129.933 solcher Policen in Kraft, obwohl sich der größte Teil dieses Schutzes wahrscheinlich auf die Küste und nicht auf das Gebiet der Blue Ridge Mountains konzentrieren wird, wo Helene den größten Schaden angerichtet hat. Im Vergleich dazu gibt es in Florida landesweit etwa 1,7 Millionen Hochwasserschutzmaßnahmen.
Charlotte Hicks, eine Hochwasserversicherungsexpertin in North Carolina, die für das Versicherungsministerium des Bundesstaates Hochwasserrisikoschulungen und Aufklärungsarbeit geleitet hat, sagte, die Realität sei, dass viele Helene-Überlebende nie wieder gesund werden würden. Ohne eine Überschwemmungsversicherung können einige Menschen möglicherweise mit Hilfe von Wohltätigkeitsorganisationen den Wiederaufbau durchführen, während die meisten anderen sich selbst überlassen bleiben.
„Es wird auf jeden Fall Menschen geben, die durch dieses Ereignis finanziell am Boden zerstört werden“, sagte Hicks. „Es ist herzzerreißend.“
Bei manchen droht die Zwangsvollstreckung oder der Konkurs. Ganze Stadtteile werden wahrscheinlich nie wieder aufgebaut. Es habe überall Wasserschäden gegeben, sagte Hicks, und bei einigen hätten Schlammlawinen sogar das Land zerstört, auf dem einst ihr Haus stand.
Unterdessen entwickelt sich Helene für den privaten Hausversicherungsmarkt zu einer einigermaßen überschaubaren Katastrophe, da diese Pläne in der Regel nur der Deckung von Windschäden durch Hurrikane dienen.
Das ist eine Erleichterung für die Branche, die durch andere sich verschärfende Klimakatastrophen wie Waldbrände und Tornados zunehmend belastet wird. Nirgendwo ist der schrumpfende Privatmarkt aufgrund der Klimainstabilität offensichtlicher als in Florida, wo viele Unternehmen bereits den Verkauf von Policen eingestellt haben – so dass die staatlich unterstützte Citizens Property Insurance Corporation heute der größte Hausversicherer des Staates ist.
Mark Friedlander, Sprecher des Insurance Information Institute, einer Branchengruppe, sagte, Helene sei ein „sehr beherrschbares Schadensereignis“ und schätzt, dass die Verluste der Versicherer zwischen etwa 5 und 8 Milliarden US-Dollar liegen werden. Im Vergleich dazu wurden die versicherten Schäden durch den Hurrikan Ian der Kategorie 4 im September 2022 auf über 50 Milliarden US-Dollar geschätzt.
Friedlander und andere Experten weisen darauf hin, dass weniger als 1 % der Binnengebiete, die die katastrophalsten Überschwemmungsschäden erlitten, durch eine Hochwasserversicherung geschützt waren.
„Das kommt in Binnengemeinden im ganzen Land sehr häufig vor“, sagte Friedlander. „Das Fehlen einer Hochwasserversicherung ist eine große Versicherungslücke in den USA, da nur etwa 6 % der Hausbesitzer über eine Versicherung verfügen, vor allem in Küstenbezirken.“
Amy Bach, Geschäftsführerin der Verbraucherschutzgruppe United Policyholders, sagte, die Bilder der Überschwemmungszerstörung in North Carolina hätten sie erschüttert, obwohl die Opfer von Naturkatastrophen jahrzehntelang mit der schwierigen Erholung konfrontiert waren.
„Die Situation hier ist angesichts der enttäuschten Menschen ziemlich ernst. Sie werden von ihren Versicherern und von der FEMA enttäuscht sein“, sagte Bach. „Die FEMA kann nicht die Summe erreichen, die private Versicherer zur Erholung beitragen sollen.“
Diese Woche gab die FEMA bekannt, dass sie den unmittelbaren Bedarf von Helene decken könne, warnte jedoch davor, dass sie nicht über genügend Mittel verfüge, um die Hurrikansaison zu überstehen, die vom 1. Juni bis 30. November dauert, obwohl die meisten Hurrikane normalerweise im September und Oktober auftreten.
Selbst wenn ein Hausbesitzer über eine Versicherung verfügt, deckt das nationale Hochwasserversicherungsprogramm der FEMA nur bis zu 250.000 US-Dollar für Einfamilienhäuser und 100.000 US-Dollar für Hausrat ab.
Bach sagte, dass neben Hausbesitzern, die sich darüber informieren, was ihre Policen abdecken und was nicht, die Lösung ein nationales Katastrophenversicherungsprogramm ist, das für die Sachversicherung das tut, was der Affordable Care Act für die Krankenversicherung getan hat.
Nach dem Hurrikan Floyd im Jahr 1999 begann der Bundesstaat North Carolina, von Versicherungsvertretern den Abschluss eines Hochwasserversicherungskurses zu verlangen, damit sie ihre Kunden ordnungsgemäß über das Risiko und die verfügbaren Policen informieren konnten, sagte Hicks. Der Staat verlangt außerdem von Hausratversicherungen, dass sie klar angeben, dass sie keine Überschwemmungen abdecken.
„Man kann die Natur nicht davon abhalten, das zu tun, was sie tun wird“, sagte Hicks. „Für uns wäre es eine gefährliche Annahme zu glauben, dass es nie wieder so schlimm werden wird. Viele Menschen unterschätzen ihr Hochwasserrisiko.“
