Die Budgetierung kann eine Herausforderung sein, wenn Ihre Ausgaben regelmäßig eingehen, Ihr Einkommen jedoch nicht. Die Verwaltung des Cashflows ist ohne die zusätzliche Komplikation inkonsistenter Gehaltsschecks schon schwierig genug.
Einige Beispiele für Fachkräfte mit unregelmäßigen Einkommensströmen sind:
Kommissionsverkäufer
Makler
Fachkräfte mit einem erheblichen Jahresbonus
Unternehmer
Professionelle Server
Lohnempfänger, die Überstunden verdienen
Das Problem mit einem Provisionsscheck, einem Bonus oder einer Überstundenvergütung besteht darin, dass sich das Einkommen eher wie ein Glücksfall als wie ein Gehaltsscheck anfühlt. Da es in der Natur des Menschen liegt, sich einen Glücksfall zu gönnen, stellt die Verwaltung des Cashflows für Lifestyle-Ausgaben bei unregelmäßigem Einkommen eine gewaltige Herausforderung dar. Tatsächlich ist ein Dollar ein Dollar, egal ob gleichmäßig oder ungleichmäßig verteilt. Während Geld genauso viel ausgibt, spielt uns unser Verstand einen Streich.
Die mentale Herausforderung eines Glücksfalls ist ein verhaltensbasiertes Finanzkonzept namens Mental Accounting und steht im Zusammenhang mit der Arbeit des Autors und Ökonomen Richard Thaler. Laut Thaler erstellen Menschen mentale Konten oder Kategorien, die auf Faktoren wie der Herkunft der Gelder und dem Verwendungszweck basieren.
Diese mentalen Konstrukte können nach hinten losgehen, wenn wir emotional aufgeladene Geldentscheidungen treffen, beispielsweise wenn wir einen Provisionsscheck als Glücksfall betrachten. Diese Art der mentalen Buchhaltung kann zu finanziellem Stress sowie zu schlechten Ergebnissen führen, z. B. wenn der Großteil der Provisionsschecks ausgegeben wird und keine Mittel für anstehende Ausgaben bereitgestellt werden.
Vor ein paar Jahren habe ich beispielsweise in meiner Funktion als Finanzplaner mit einer Führungskraft zusammengearbeitet, die mehr als sechsstellige Beträge verdiente. Jedes Jahr erhielt er außerdem einen Bonus von etwa 30 %, den er wie am Schnürchen größtenteils für seinen jährlichen Familienurlaub ausgab. Ohne es zu merken, gab diese Familie einen Großteil ihres Einkommens nach Steuern für den jährlichen Familienurlaub aus und vernachlässigte andere finanzielle Ziele.
Wenn wir mentale Buchhaltung anwenden, können wir vermuten, dass diese Familie das Gehalt als Lohn und den Bonus als Glücksfall betrachtete. Wenn dies bewusst geschieht, ist es kein Problem. Eine Familie möchte vielleicht den Familienurlaub priorisieren, wenn die Kinder zu Hause sind, in dem Wissen, dass es sich dabei um wertvolle Jahre handelt.
Das Hauptanliegen besteht darin, sicherzustellen, dass wir aktuelle Ziele finanzieren und gezielt in die Zukunft investieren. Dies kann für Berufstätige, die ein uneinheitliches Einkommen erzielen, eine Herausforderung sein. Wenn ein Scheck eingeht, fühlt es sich an wie ein Geschenk. Die Leute wollen feiern, indem sie es ausgeben.
Menschen, die auf Provisionsbasis arbeiten oder einen Bonus erhalten, tun dies aus einem bestimmten Grund – sie haben die Möglichkeit, mehr Geld zu verdienen. Um den größtmöglichen Nutzen aus der höheren Vergütung zu ziehen, können Menschen die mentale Buchhaltung zu ihren Gunsten nutzen. Nutzen Sie ein proaktives, zielorientiertes Cashflow-Managementsystem, damit die eingehenden Schecks im Voraus zweckgebunden sind.
So richten Sie ein Budgetierungssystem ein, um unregelmäßige Cashflows auszugleichen:
Da wir wissen, dass Menschen eine Tendenz zur mentalen Buchführung haben, sollten Sie Behavioral Finance zu Ihrem Vorteil nutzen. Seien Sie proaktiv und kategorisieren Sie die Mittel im Voraus strategisch. Anstatt für alles ein einziges Girokonto zu verwenden, trennen Sie Geldeingänge und Geldausgänge.
Schritt eins: Richten Sie zwei Girokonten und ein oder mehrere Sparkonten ein.
Da jeder Dollar eine finanzielle Aufgabe hat, richten Sie mehrere Konten nach Funktion oder Ziel ein.
Repository-Überprüfung – Einzahlungen finden Sie hier. Richten Sie dieses Girokonto mit dem Zweck ein, Einnahmen zu erzielen. Zahlen Sie Ihr gesamtes Einkommen wie Löhne, Boni, Provisionen, Nebeneinkünfte und Geldgeschenke auf dieses Konto ein.
Lifestyle-Checking – Dies ist Ihr Haushalts-Girokonto. Benutzen Sie dieses Konto für Lebenshaltungskosten; Bezahlen Sie Ihre regelmäßigen Rechnungen und variablen Lebenshaltungskosten.
Zielbasierte Sparkonten – Richten Sie ein oder mehrere zielbasierte Sparkonten für Notfälle und erwartete Ausgaben ein, die nicht monatlich anfallen, wie z. B. Einkommensteuer und Grundsteuer. Eröffnen Sie ein Sparkonto für kurzfristige Ziele wie Urlaub oder eine größere Anschaffung.
Mein Mann und ich haben beispielsweise ein Reisesparkonto und sparen jeden Monat einen festen Betrag für unsere jährliche Reise. Dies hilft uns, jedes Jahr ein Budget für unsere Reisen festzulegen und diese natürlich im Voraus zu bezahlen.
Schritt zwei: Bestimmen Sie Ihre Lifestyle-Ausgaben und die Beträge für Ihre Ziele.
Ermitteln Sie Ihren monatlichen Ausgabenbedarf für feste und variable Ausgaben.
Bestimmen Sie den Betrag, den Sie für Ausgaben sparen müssen, die nicht Teil des regulären Monatseinkommens sind, z. B. Fahrzeugwartung und -reparatur, Hauswartung, Geburtstage und Urlaub.
Schritt drei: Überweisen Sie in regelmäßigen Abständen Geld auf Ihre zielbasierten Konten.
Überweisen Sie mit dem Betrag, den Sie in Schritt 2 ermittelt haben, diesen festgelegten Betrag pro Monat von Ihrem Depotkonto auf Ihr Lifestyle-Girokonto. Simulieren Sie einen gleichmäßigen Gehaltsscheck, indem Sie monatlich Geld überweisen, um Rechnungen zu bezahlen und Ihren grundlegenden Lebensstil zu finanzieren. Dadurch wird der Mitnahmeeffekt verringert.
Überwachen Sie Ihr Depotkonto und überweisen Sie Gelder auf Ihre zielbasierten Konten, sobald Gelder eingehen. Diese Überweisungen helfen Ihnen, Mittel für Ihre Ziele bereitzustellen.
Durch die Trennung von Einkommen und Abflüssen können Sie sich zuerst selbst bezahlen, wie Sie es auch bei Ihrer Altersvorsorge am Arbeitsplatz tun. Ein Grund dafür, dass beitragsorientierte Pläne wie 401(k) so hohe Beteiligungsquoten haben, ist, dass die Mittel auf dem Konto des Mitarbeiters angelegt werden, bevor der Gehaltsscheck auf seinem Bankkonto eingeht. Laut dem Bericht „How America Saves 2024“ von Vanguard nehmen 82 % der Mitarbeiter von Vanguard freiwillig an ihrer Altersvorsorge teil.
Ein 401(k)-Beitrag ist außer Sicht und Verstand. Machen Sie dasselbe mit Ihren Glücksfällen. Wenn Sie einen Jahresbonus haben, dieser aber auf das Depotkonto eingeht, sind die Mittel nicht leicht zugänglich.
Bereiten Sie sich auf den Erfolg vor, indem Sie manuell einen gleichmäßigen Gehaltsscheck erstellen. Wenn Sie einen Glücksfall erhalten, denken Sie daran, dass ein Dollar ein Dollar ist. Sparen, ausgeben oder investieren Sie es sinnvoll.
